Verplichte AOV voor IB-ondernemers: wacht niet te lang
De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, kortweg BAZ. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die voor de inkomstenbelasting winst uit onderneming hebben. De wet is nog niet definitief, maar de verwachting is dat er op termijn een verplichte basisverzekering komt.
Volgens het huidige voorstel biedt de BAZ een basisvangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De uitkering start pas na een wachttijd van twee jaar en bedraagt maximaal het minimumloon. De premie wordt naar verwachting 5,4% van de winst, met een maximum van circa € 171,00 bruto per maand. De exacte regels kunnen nog wijzigen, omdat het wetsvoorstel nog door de Tweede en Eerste Kamer moet worden behandeld.
Onze inschatting is dat de BAZ vooral een redelijke basisoplossing is voor ondernemers die nu helemaal niets hebben geregeld. Tegelijkertijd is de prijs-kwaliteitsverhouding niet voor iedere ondernemer gunstig. De premie lijkt op het eerste gezicht overzichtelijk, maar daar staat tegenover dat de dekking beperkt is. Twee jaar zonder uitkering moet je zelf kunnen overbruggen. En als jouw inkomen of vaste lasten hoger zijn dan het minimumloon, kan de uitkering onvoldoende zijn.
Een AOV via een verzekeraar kan daarom beter passen. Die premie hangt sterk af van leeftijd, beroep, gezondheid, verzekerd bedrag, wachttijd en eindleeftijd. Soms is een private AOV duurder dan de toekomstige BAZ, maar daar staat vaak ook een ruimere en beter passende dekking tegenover. In andere situaties kan een private AOV juist concurrerend zijn, bijvoorbeeld bij een langere wachttijd, een lager verzekerd bedrag of een beroep met een relatief laag risico. Het gaat dus niet alleen om de premie, maar vooral om de vraag: wat krijg je ervoor terug als je echt arbeidsongeschikt wordt?
Belangrijk is ook het overgangsrecht. Ondernemers die vóór een nog vast te stellen peildatum al een eigen AOV hebben, kunnen mogelijk onder gunstigere voorwaarden buiten de publieke basisverzekering blijven. Wie pas later een eigen AOV afsluit, kan waarschijnlijk nog steeds kiezen voor een private verzekering, maar dan moet deze aan strengere voorwaarden voldoen.
Ons advies is daarom: wacht niet tot de verplichte regeling er daadwerkelijk is. Ook nu kun je arbeidsongeschikt raken en dan is er zonder AOV vaak geen inkomen om op terug te vallen. Bovendien kan het verstandig zijn om vóór de peildatum te bekijken of een eigen AOV beter past bij jouw situatie dan de toekomstige basisverzekering.
Heb je nu geen AOV? Dan adviseren wij om op korte termijn te laten beoordelen wat voor jou verstandig is. Dat hoeft niet te betekenen dat je direct iets moet afsluiten, maar wel dat je weet wat jouw risico is, welke premie ongeveer bij jouw situatie hoort en of het verstandig is om nog vóór de peildatum actie te ondernemen.
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent? Neem dan contact met ons op, dan kijken wij graag met je mee.